Investimentos avaliados por si

Esta página mostra como registar no guito os investimentos cujo valor é você que indica: dinheiro colocado em plataformas de P2P, participações em empresas, dinheiro que emprestou a alguém, e também ações, ETFs, fundos, obrigações ou cripto que o guito ainda não cota. Você indica quanto investiu, e vai atualizando o valor atual quando o souber. O guito trata do resto: o retorno, o histórico de valores e o peso no seu património. Encontra-os em Investimentos (/investments), na secção Avaliados por si, ao lado dos restantes investimentos e dos Certificados de Aforro.

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O que se regista aqui

São nove tipos, apresentados em dois grupos, e a escolha define as palavras que vai ver ao longo do acompanhamento. Mercado de valores, para ativos que existem num mercado mas que o guito ainda não cota:

• Ação: uma ação que não encontrou na pesquisa.
• ETF: um ETF que não encontrou na pesquisa.
• Fundo: um fundo ou um PPR sem cotação pública.
• Obrigação: uma obrigação do Tesouro ou de uma empresa.
• Cripto: uma moeda ou um token que não aparece na pesquisa.

Fora de mercado, para o que não tem cotação nenhuma:

• P2P / Crowdlending: o saldo que tem numa plataforma de empréstimo entre pares.
• Capital de risco: uma entrada numa startup ou num fundo de capital de risco.
• Participação num negócio: uma quota numa empresa.
• Empréstimo a terceiros: dinheiro que emprestou e espera receber de volta.

Os dois grupos são apenas títulos dentro do seletor, para o ajudar a encontrar o tipo certo: o que fica guardado é o tipo que escolher.

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Onde cada tipo aparece na lista

O tipo diz o que o ativo é, e é por ele que o guito classifica a posição. Uma ação que registou conta como ação, um ETF como ETF, e assim por diante: aparecem no filtro por classe de ativo e na repartição da carteira ao lado dos que o guito cota. Os quatro tipos fora de mercado continuam a ser classificados como Alternativos, porque é isso que são. O que distingue estes investimentos dos restantes é a origem do valor, e é essa a secção onde ficam: Avaliados por si. Em cada linha, por baixo do Valor total, aparece a data do último valor que indicou, por exemplo “valor indicado 12 ago”.

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E as ações?

Depende de que ações. Se for uma ação, ETF ou fundo cotado que o guito ainda não tenha, o melhor caminho continua a ser Sugerir a adição de um produto, na pesquisa: assim que entrar no catálogo, passa a ter cotação diária e a comportar-se como qualquer outra posição, sem você ter de fazer nada. Enquanto isso não acontece, pode registá-lo já como Ação, ETF ou Fundo, para não ficar de fora do seu património. O valor passa a ser o que você indicar, e é você que o mantém atualizado. Se for uma empresa não cotada (uma quota, participação numa empresa familiar, ações de uma startup), registe-a como Participação num negócio ou Capital de risco.

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Unidades

O valor que regista é sempre um montante, não uma cotação por unidade: não existe campo para preço por ação. Se souber quantas ações, quotas ou unidades detém, indique-o em Número de ações, quotas ou unidades, e o guito divide o valor total por esse número para lhe mostrar quanto vale cada uma, o que ajuda a apanhar um engano nas contas. É uma anotação, e como tal:

• não altera o valor do investimento nem o retorno;
• pode ser corrigida a qualquer momento em Editar investimento;
• só é oferecida onde faz sentido: nos cinco tipos de mercado, no capital de risco e na participação num negócio;
• deixa de ser guardada se mudar o investimento para um tipo que não a usa, ou seja, P2P / Crowdlending e empréstimo a terceiros.

Se reforçar o investimento depois de ter indicado o número de unidades, o guito deixa de saber quantas passou a ter: o dinheiro que entrou não diz quantas ações comprou. Nesse caso o número por unidade aparece com um ”≈” à frente, para não passar por um facto. Indique o novo número em Editar investimento e o ”≈” desaparece.

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Data de vencimento

Três tipos têm uma data em que o dinheiro deve voltar, e por isso um campo próprio para ela: Obrigação, Empréstimo a terceiros e P2P / Crowdlending. Numa obrigação é sempre conhecida (é o que a define), num empréstimo costuma estar combinada, e num P2P vem da plataforma. A data é sempre no futuro e nunca pode ser anterior à data do investimento. Nos outros seis tipos o campo não aparece: uma ação, um ETF, um fundo, uma cripto, um capital de risco e uma participação num negócio não têm data de fim, mantêm-se até os vender.

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Marca

Nos cinco tipos de mercado (ação, ETF, fundo, obrigação e cripto) pode escolher a marca do que comprou. É opcional e serve só para o investimento aparecer com o logótipo da empresa em vez das iniciais do nome. Escreva o nome, escolha na lista o que corresponde ao que tem, e o logótipo passa a aparecer na lista de investimentos e na página do investimento. Se não escolher nenhuma, ficam as iniciais, como até aqui. Nos outros quatro tipos o campo não aparece. Um empréstimo a um familiar ou uma participação no negócio de um amigo não têm logótipo público, e esses tipos já aparecem com um ícone próprio que diz o que são. Na app o caminho é o mesmo: no botão +, escolha Adicionar investimento e, por baixo dos resultados da pesquisa, Adicionar manualmente.

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Em que moeda se regista

Qualquer um dos nove tipos pode ser registado noutra moeda. Se comprou uma ação em dólares, ou tem um saldo numa plataforma de P2P em dólares, troque o euro por dólar no seletor à direita do valor investido: é nessa moeda que indica o valor investido e, mais tarde, o valor atual. São dez as moedas à escolha, apresentadas pelo código:

• euro (EUR)
• dólar americano (USD)
• libra esterlina (GBP)
• franco suíço (CHF)
• zlóti polaco (PLN)
• coroa sueca (SEK)
• forint húngaro (HUF)
• coroa norueguesa (NOK)
• coroa dinamarquesa (DKK)
• dólar canadiano (CAD)

São aquelas para as quais o guito tem câmbio diário contra o euro. Uma moeda fora desta lista não é oferecida, porque o valor convertido seria um número em que não poderia confiar. Há um caso em que a moeda não se escolhe: um empréstimo a terceiros com taxa de juro. Quando indica a taxa, o valor deixa de ser um preço e passa a ser calculado a partir do montante emprestado, sempre em euros. Nesse momento o seletor dá lugar ao símbolo do euro, com uma nota a explicar porquê. (No P2P / Crowdlending a taxa é só informativa, não calcula nada, por isso a moeda continua à escolha.) A moeda pode ser corrigida em Editar investimento enquanto o investimento tiver apenas o primeiro registo. A partir do momento em que tem um segundo movimento ou um valor atualizado, esses números já estão guardados na moeda escolhida e trocá-la mudaria o que você registou: a moeda fica então fixa.

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Organizar empréstimos P2P

Quem investe em P2P raramente tem uma posição só: tem dezenas de empréstimos pequenos, espalhados por duas ou três plataformas, cada um com o seu originador e a sua data de vencimento. Por isso um investimento do tipo P2P / Crowdlending tem campos próprios para esses factos, em vez de os obrigar a caber no nome.

• Plataforma: onde tem o dinheiro (Mintos, Debitum, VIAINVEST).
• Originador: a empresa que concedeu o empréstimo e o colocou na plataforma (Evergreen Finance, Baltic Terra). Não é a pessoa que pediu o dinheiro: o mesmo originador costuma ter vários empréstimos, cada um com o seu vencimento.
• Estado: Ativo, Terminado, Em atraso ou Em incumprimento.

A Data de vencimento também está aqui, mas não é exclusiva do P2P: partilha-a com as obrigações e com os empréstimos a terceiros, como se explica acima. O estado só se define em Editar investimento, porque um empréstimo que está a registar agora está ativo; passa a atrasado mais tarde. Estes campos existem tanto no site como na app: pode registar a plataforma e o originador ao criar o empréstimo, e marcar o estado mais tarde, sem precisar do computador.

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Ver o total por plataforma

Assim que pelo menos um investimento tiver plataforma preenchida, a lista de Investimentos ganha uma vista nova. No menu …, em Vista, escolha Por plataforma: os empréstimos deixam de aparecer misturados por valor e passam a estar agrupados, cada plataforma com o seu total. Os empréstimos P2P a que ainda não pôs plataforma ficam juntos em Sem plataforma. Todo o resto aparece no fim, em Ações, ETFs e outros, para que nada desapareça da lista: uma ação que registou à mão entra aí, com as outras ações, e não junto aos empréstimos. Na lista em ecrã largo, os empréstimos em atraso ou em incumprimento ficam marcados com uma etiqueta ao lado do nome, e por baixo do nome aparecem a plataforma e o originador. Os que estão ativos não levam etiqueta nenhuma: se todas as linhas tivessem uma, deixaria de se ver quais são as que precisam de atenção. O estado também aparece na página do investimento, sempre que não seja “Ativo”.

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Juro acumulado estimado

Se preencher a Taxa anual indicada, a página do investimento passa a mostrar Juro acumulado estimado: o que essa taxa implica ter rendido desde a data do investimento, com juro simples. Se houver data de vencimento, a contagem para nessa data. Num empréstimo terminado ou em incumprimento a estimativa desaparece. No primeiro caso o ganho real já está registado, e mostrar uma estimativa ao lado só levantaria a dúvida de qual dos dois está certo; no segundo, seria a somar juros a dinheiro que não vai voltar.

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Atualizar o valor

O guito não tem cotação para estes investimentos, por isso o valor é sempre o que você indicar. Uma vez por mês, quando recebe o extrato da plataforma ou faz as contas, é um bom ritmo. Esta atualização também está disponível na app, em Investimentos → a posição → Atualizar valor.

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Porque é que a pergunta sobre movimento de dinheiro importa

O guito calcula o retorno comparando o que o investimento vale com o que você lá pôs. Se o valor subir porque depositou mais dinheiro, isso não é rendimento, é capital novo. Sem essa distinção, o retorno ficaria inflacionado. Imagine que depositou 5.000 € numa plataforma em janeiro. Em março reforçou com 1.000 €, e o saldo passou a 6.100 €.

• Se atualizar o saldo para 6.100 € e responder Nenhum, o guito compara 6.100 € com os 5.000 € investidos e mostra um ganho de 1.100 €.
• Se responder Adicionei dinheiro, 1.000 €, o investido passa a 6.000 € e o ganho fica nos 100 €, que é o que a plataforma lhe rendeu de facto.

O mesmo se aplica ao contrário: retirar dinheiro faz o saldo descer sem que tenha perdido nada.

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Rendimento não é o mesmo que retirar dinheiro

Um cupão de uma obrigação, uma distribuição de um negócio ou os juros de um P2P são dinheiro que o investimento lhe pagou, e você continua a ter a posição inteira. Registá-los como Retirei dinheiro diria que vendeu uma parte: o investido descia pelo valor recebido e o ganho ficava mais baixo exatamente nesse montante. Por isso existe Recebi rendimento, que não mexe no que tem investido e conta o dinheiro recebido como ganho. Uma obrigação de 10.000 € que paga 250 € de cupão continua a ser uma obrigação de 10.000 €, com 250 € ganhos. Num empréstimo com taxa de juro esta escolha não aparece aqui: os juros e o capital separam-se em Registar reembolso, que tem um campo para cada um.

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Valores desatualizados

O guito não o obriga a atualizar nada. Enquanto não o fizer, o património continua a contar o último valor que registou, e o investimento mostra há quanto tempo esse número foi escrito (“Atualizado há 4 meses”, por exemplo), para saber que idade tem o valor que está a ver. Passados três meses sem atualização, recebe um email a lembrar. Se continuar sem atualizar, o lembrete repete-se no máximo uma vez por mês, e para assim que registar um valor novo. Pode desligá-lo nas notificações.

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Empréstimos com taxa de juro

Num empréstimo, a taxa decide como o valor é tratado.

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Retirar dinheiro

Um levantamento de uma plataforma, ou um reembolso de um empréstimo, reduz o capital que ainda lá tem.

• Em qualquer tipo, seja uma venda parcial de uma ação ou um levantamento de uma plataforma, registe-o dentro de Atualizar valor, na pergunta sobre movimento de dinheiro: Vendi parte numa ação, ETF, fundo, obrigação ou cripto, Fui reembolsado num empréstimo sem taxa, Retirei dinheiro nos restantes.
• Num empréstimo com taxa, use Registar reembolso.

Numa ação ou num fundo que valorizou muito, esta pergunta aparece mais cedo do que se esperaria: ela compara o que retirou com o capital investido, não com o valor de hoje. Vender 6.000 € de uma posição que custou 5.000 € e vale 15.000 € faz a pergunta aparecer, e a resposta certa é Retirei só uma parte.

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Encerrar um investimento

Um investimento destes acaba de três maneiras, e todas passam pelo mesmo sítio: Encerrar investimento, no menu de ações da posição. O guito pergunta quanto recebeu de volta, e a resposta é o que distingue os três finais. Ao encerrar, o valor final fica registado na data do encerramento, sem reescrever o histórico anterior: o gráfico continua a mostrar o que o investimento valeu enquanto o teve. A posição passa a estar fechada, ou seja, sai da lista principal mas não é apagada, e volta a aparecer sempre que mostrar as posições fechadas. Se preferir arrumá-la de vez, pode arquivá-la, como qualquer outra posição fechada. Encerrar também está disponível na app, no menu de ações da posição.

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Passar um bem para investimentos

Se já tinha registado um investimento em Bens e valores, por exemplo uma conta numa plataforma de crowdlending ou dinheiro emprestado a alguém, não precisa de o apagar e escrever tudo outra vez. No menu de ações do bem, em Outros, aparece Passar para investimentos. O histórico de valorizações que já tinha registado vai consigo, com as datas originais, e o valor investido passa a ser o custo de aquisição. A partir daí o investimento tem retorno, TIR e entra na linha de Investimentos do seu património. O bem original fica arquivado em Bens e valores, não é apagado: se quiser voltar atrás, basta restaurá-lo. Esta opção só aparece em bens na categoria Outros. Um imóvel, um carro ou uma peça de arte não são investimentos, e têm o sítio certo onde já estão.

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Corrigir os dados do investimento

Nem tudo o que se escreve ao criar um investimento fica certo à primeira. Em Editar investimento, no menu de ações da posição, pode corrigir tudo o que descreve o investimento:

• Nome: como o investimento aparece em todo o lado.
• Tipo: muda a forma como o guito classifica o investimento e como chama o valor dele (saldo, avaliação, valor em dívida, valor de mercado). Os campos que o novo tipo não usa deixam de ser guardados: as unidades, a taxa, a data de vencimento, a marca e, se sair de P2P / Crowdlending, também a plataforma, o originador e o estado. É de propósito, para não ficar com uma etiqueta “Em atraso” ou um nome de plataforma numa ação, sem nenhum sítio onde os apagar.
• Valor investido inicialmente: corrige o primeiro registo, aquele que criou a posição.
• Data do investimento: o dia em que o dinheiro saiu, que nem sempre é o dia em que se lembrou de o registar aqui.
• Número de ações, quotas ou unidades: nos tipos que usam este campo.
• Taxa: a taxa anual indicada num P2P, ou a taxa de juro de um empréstimo.
• Data de vencimento: numa obrigação, num empréstimo a terceiros ou num P2P.
• Marca: nos cinco tipos de mercado. Pode trocá-la ou removê-la, e volta às iniciais.
• Plataforma, Originador e Estado, nos investimentos P2P.

A correção do valor investido serve para um erro de escrita, por exemplo 50.000 € onde queria 5.000 €. Só mexe no primeiro registo: reforços posteriores continuam no histórico como movimentos próprios, e são editados aí. O retorno e o gráfico são recalculados a partir da data desse primeiro registo. Se já retirou mais dinheiro do que o novo valor, o guito recusa a correção: a posição ficaria negativa. A correção da data mexe no mesmo primeiro registo. Se já tiver reforços ou levantamentos posteriores, a nova data tem de ser anterior a todos eles: o primeiro registo é o que abre a posição, e não pode passar para depois de um movimento que já lá está.

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Como é calculado o retorno

• O retorno é a diferença entre o valor atual e o que tem investido, já descontados os levantamentos.
• O retorno anualizado (TIR) traduz esse ganho num valor por ano, tendo em conta as datas em que o dinheiro entrou e saiu. Só aparece a partir de seis meses de investimento: antes disso, um mês bom transformado em taxa anual diria mais sobre a matemática do que sobre o investimento.
• Num empréstimo sem taxa de juro não é mostrado retorno.

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Perguntas frequentes

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