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Les objectifs vous aident à mettre de l’argent de côté dans un but précis (épargne de précaution, voyage, apport pour un logement), et guito suit votre progression automatiquement. Ils se trouvent dans la barre latérale, sous Plans, Objectifs (/goals). guito ne déplace pas d’argent entre vos comptes : il « étiquette » les soldes que vous avez déjà et vous indique combien est alloué à chaque objectif et combien il reste à réunir.
Les objectifs servent à épargner et à atteindre un montant. Les plafonds mensuels de dépenses ont leur propre page, sous Plans, Budgets (/budgets).

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Deux types d’objectif

Continu (réserve)

Un objectif permanent, sans date de fin, avec un montant cible en euros. Par exemple : garder 1 600 € alloués sur des comptes et des certificats. Donnez-lui un nom, fixez le montant, et l’objectif suit votre réserve en continu. Il n’est jamais terminé.

Ponctuel (projet)

Un objectif avec un montant cible et, si vous le souhaitez, une date prévue. Par exemple : un voyage au Japon, l’apport pour un logement, une nouvelle voiture. Il est terminé une fois atteint.
Les objectifs terminés passent dans la section Terminés, en bas de la liste, d’où vous pouvez les rouvrir avec Relancer l’objectif.
L’épargne de précaution est un objectif continu. Vous pouvez avoir plusieurs objectifs de réserve et en choisir un seul à suivre dans le Résumé de l’application mobile. La mention Dans le Résumé signale l’objectif choisi ; changer ce choix ne déplace pas d’argent et ne supprime pas l’objectif précédent.Dans le Résumé, la section s’appelle toujours Épargne de précaution, même si vous avez donné un autre nom à l’objectif. Dans Objectifs, il garde le nom que vous avez choisi.Dans Épargne de précaution, Créer l’épargne de précaution crée toujours un nouvel objectif continu et le sélectionne automatiquement pour le Résumé. Le nom est prérempli et vous pouvez le modifier. Si guito connaît vos dépenses mensuelles, il suggère un montant cible d’après le nombre de mois à couvrir. Vous pouvez l’ajuster avant de créer l’objectif.Si vous avez déjà des objectifs continus, Utiliser un objectif existant les affiche dans une liste : touchez-en un pour l’afficher dans le Résumé. Ce choix ne déplace pas d’argent. Si une épargne de précaution est déjà sélectionnée, Créer l’épargne de précaution remplace ce choix, et le formulaire vous indique quel objectif disparaîtra du Résumé ; il reste bien sûr dans Objectifs.Vos dépenses mensuelles sont calculées à partir des opérations de vos comptes sur les six derniers mois, et la moyenne tient compte de la période réellement couverte : un mois entamé compte pour la partie écoulée et, si votre historique est plus court, seule la période depuis la première opération est prise en compte. Vous n’avez à saisir un montant que pour remplacer ce calcul : dans l’application mobile, champ Dépenses mensuelles moyennes de Modifier l’épargne de précaution. Le montant saisi est alors utilisé ; videz le champ pour revenir au calcul automatique. Si la période ne contient aucune dépense, l’application mobile utilise la somme de vos budgets mensuels et le précise ; sans budget, aucun montant cible n’est suggéré.Dans l’application mobile, l’écran de l’épargne de précaution vous indique l’étape suivante quand il manque quelque chose. Si elle est à 0 € et qu’aucun compte ni produit d’épargne n’a de solde pour l’alimenter, Associer un compte vous propose de connecter votre banque ou de créer un compte manuel. Les actions et les autres investissements ne comptent pas dans l’épargne de précaution.Choisissez aussi d’où vient l’argent. Si un autre objectif utilise déjà tous les comptes, la nouvelle épargne de précaution utilise des comptes et des actifs précis. L’objectif affiché dans le Résumé n’a pas besoin d’être l’objectif automatique.Lorsque vous créez ou modifiez un objectif continu, activez Afficher comme épargne de précaution dans le Résumé pour le sélectionner. Cette option n’existe pas pour les objectifs ponctuels. Un seul objectif peut apparaître comme épargne de précaution dans le Résumé ; les autres objectifs et leurs allocations restent inchangés. Si vous désactivez l’option sur l’objectif sélectionné, le Résumé n’affiche plus d’épargne de précaution.Le montant cible est propre à l’objectif. Le nombre de mois à couvrir sert à suggérer un montant, mais ne le modifie jamais sans votre confirmation.Dans le Résumé, l’autonomie correspond au montant disponible dans l’épargne de précaution divisé par les dépenses mensuelles retenues pour le calcul. À partir de six mois couverts, et tant que la cible n’est pas atteinte, le message rappelle cette base mensuelle et le nombre de mois que couvre le montant cible. Par exemple, avec 9 171,11 € disponibles, 1 500 € de dépenses par mois et une cible de 12 000 €, vous avez 6,1 mois d’autonomie et il vous manque 2 828,89 € pour atteindre la cible de huit mois.

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Créer un objectif

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Ouvrez la page des objectifs

Dans la barre latérale, ouvrez Plans, Objectifs (/goals).
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Cliquez sur Ajouter

Choisissez un objectif continu (réserve) ou ponctuel (projet).
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Donnez-lui un nom et un montant cible

Saisissez le nom, choisissez une icône et fixez le montant cible en euros. Pour un objectif ponctuel, vous pouvez aussi indiquer une date prévue.
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Choisissez comment le financer

Choisissez le mode d’allocation (voir plus bas) et, en allocation manuelle, les comptes et actifs (des Certificados de Aforro, par exemple) qui alimentent l’objectif. Tout reste modifiable ensuite, sur la page de l’objectif.

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Disponibilité des comptes et des produits

Un objectif peut être financé par des comptes et par certains produits d’investissement, notamment des certificats et des fonds monétaires. Mais tout investissement n’est pas de l’argent disponible :
  • Disponible au rachat : la part que vous pouvez déjà racheter.
  • Disponible à allouer : ce qui reste une fois déduits les montants réservés à d’autres objectifs et, le cas échéant, le solde minimum.
  • Encore bloqué : cette part ne compte pas dans la couverture actuelle. Vous pouvez quand même choisir le produit pour financer l’objectif quand il se débloquera ; chaque part affiche sa date de déblocage.
La date de déblocage n’est pas l’échéance finale du produit. Après un rachat, l’argent peut mettre quelques jours à arriver sur le compte. Pour les produits cotés, la valeur estimée reprend la valorisation de marché et le taux de change utilisés dans Investissements. S’il manque un cours ou un taux de change, la part non valorisée est signalée et n’est pas prise en compte. Le choix de l’épargne de précaution affichée dans le Résumé est le même sur l’application mobile et sur le web. Lorsque vous créez ou modifiez un objectif continu, Afficher comme épargne de précaution dans le Résumé sélectionne cet objectif sans déplacer d’argent. Tant qu’aucun objectif n’est sélectionné, l’application n’affiche pas de mois d’autonomie calculés à partir de l’ensemble de vos certificats.

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Allocation : automatique ou manuelle

Les objectifs d’épargne (continus et ponctuels) mesurent leur progression à partir de vos liquidités et quasi-liquidités : comptes bancaires et produits disponibles rapidement (Certificados de Aforro et Certificados do Tesouro, fonds monétaires). Pour un objectif continu, vous passez de l’allocation automatique à l’allocation manuelle avec l’interrupteur Utiliser tout l’argent disponible, dans Gérer les comptes. Pour passer de l’allocation automatique à des comptes et actifs précis, enregistrez le changement de mode, puis ouvrez Gérer les comptes pour choisir les sources.
L’objectif compte toutes vos liquidités qui ne sont pas réservées à d’autres objectifs, sans que vous ayez à choisir de comptes, hormis ceux que vous avez exclus des objectifs (voir Comptes qui financent des objectifs, plus bas). Il répond à la question : « L’argent que j’ai déjà suffit-il ? ». C’est le choix habituel pour une épargne de précaution.Vous ne pouvez avoir qu’un seul objectif continu automatique, pour que le même argent ne soit pas compté deux fois.
Un objectif ponctuel fonctionne toujours comme un objectif manuel : tant qu’aucun compte ne lui est alloué, il affiche 0. Changer le mode d’allocation d’un objectif continu demande toujours une confirmation, dans un sens comme dans l’autre : passer en automatique supprime les allocations compte par compte, et passer en manuel détache l’objectif de vos liquidités totales, si bien qu’il n’a plus rien d’alloué tant que vous n’avez pas choisi de comptes.

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Allocation : suivre le solde, avec un maximum facultatif

Dans la section Financement de chaque objectif, choisissez les comptes et actifs qui le financent (bouton Gérer les comptes sur le web ; dans l’application mobile, Gérer l’allocation ouvre l’écran Allocation, où Gérer les comptes permet de choisir les sources). Chaque source choisie suit sa valeur jusqu’au montant cible et se met à jour automatiquement : un compte suit son solde, un Certificado de Aforro sa valeur de rachat actuelle (qui augmente à mesure que les lots arrivent à échéance et que les intérêts s’accumulent). Une fois la cible atteinte, l’objectif ne prend plus rien et le surplus reste disponible pour d’autres objectifs. Une même source peut financer plusieurs objectifs. Pour chaque source, vous pouvez fixer un Maximum facultatif, qui limite la part comptée pour cet objectif (pratique pour répartir une source entre plusieurs objectifs). Ce maximum n’est qu’un plafond que vous déclarez : il peut dépasser la valeur actuelle de la source (à mesure qu’elle augmente, elle compte jusqu’à ce maximum). guito calcule ce qui est réellement alloué aujourd’hui, sans jamais dépasser ce que la source a de disponible. Le montant alloué de chaque source suit sa valeur actuelle : il augmente avec le solde, jusqu’au maximum, et diminue si le solde baisse. Pour réduire la contribution d’une source, baissez son Maximum ; guito vous demande alors une confirmation avant d’enregistrer.

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Priorité entre objectifs

Quand plusieurs objectifs puisent dans le même compte, celui qui est le plus haut dans la liste est servi en premier. Les objectifs continus passent toujours avant les objectifs ponctuels. Pour changer l’ordre, cliquez sur Priorité dans /goals et faites glisser les objectifs. Une fois l’ordre enregistré, l’allocation suit la nouvelle priorité.

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Comptes qui financent des objectifs

Quand vous modifiez un compte dans Comptes, le champ Utiliser ce compte pour vos objectifs détermine si son solde peut financer des objectifs. Oui est la valeur par défaut. Avec Non, le compte n’entre plus dans les objectifs qui utilisent tous les comptes et disparaît de la liste des comptes à choisir. Pratique pour de l’argent qui n’est pas vraiment de l’épargne disponible, comme un dépôt à terme ou une somme prêtée à un proche.

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Solde minimum par compte

Un compte peut avoir un solde minimum : un montant réservé qui n’est jamais alloué automatiquement. Dans ce cas, la ligne du compte dans Financement indique ce qui reste disponible à allouer et ce qui est retenu au titre du solde minimum.
  • Pour les objectifs qui choisissent leurs comptes, l’allocation n’entame jamais le solde minimum. Seule exception : un objectif continu avec Utiliser tout l’argent disponible compte la totalité du solde, solde minimum compris.
  • Vous pouvez fixer un Maximum qui empiète sur le solde minimum (guito vous demande de confirmer), mais le montant réellement alloué s’arrête toujours au solde minimum.
Le solde minimum protège l’argent auquel vous ne voulez pas toucher (un coffre Revolut, par exemple) ou garde une marge pour les imprévus. Il n’existe que pour les comptes, pas pour les produits.

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Cycle de vie d’un objectif ponctuel

Tant que l’objectif est en cours, le montant alloué augmente au rythme de vos soldes. Tant que rien n’est alloué, son statut est Nouveau, qu’il ait une échéance ou non : un objectif qui n’a pas encore démarré n’est ni dans les temps ni en retard. Dès le premier euro alloué, il affiche Dans les temps ou En retard s’il a une échéance, et En cours s’il n’en a pas. Deux statuts l’emportent toujours sur Nouveau, même à zéro : Échéance proche, quand l’échéance tombe dans le mois en cours, et Non atteint, quand elle est passée. Une échéance dépassée ne clôt pas l’objectif : vous pouvez augmenter son financement ou repousser l’échéance. Quand le total alloué atteint le montant cible, les comptes continuent de le financer jusqu’à ce que vous cliquiez sur Terminer l’objectif, ce qui libère les allocations pour d’autres objectifs. Par la suite, Relancer l’objectif le redémarre, après confirmation, avec les mêmes sources et les mêmes maximums : les allocations sont de nouveau réservées sur les comptes d’origine.
Pensez à terminer un objectif atteint. Tant que ses allocations sont actives, elles occupent de la place sur le compte et empêchent d’autres objectifs de progresser ; en le terminant, vous libérez cette place. Votre argent ne bouge pas : seules les étiquettes sont retirées.

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Questions fréquentes

Vérifiez, dans cet ordre : le solde du compte est insuffisant (rien de plus à allouer), le compte est exclu des objectifs (Utiliser ce compte pour vos objectifs sur Non), un solde minimum retient une partie du solde, un objectif plus prioritaire puise dans le même compte, ou l’objectif est déjà atteint ou terminé.
Presque toujours à cause du solde minimum et des allocations en cours. Le disponible à allouer correspond au solde moins ces deux montants.
Non. Les allocations sont de simples étiquettes posées sur vos soldes. Aucun argent ne bouge, et guito n’intervient jamais sur votre banque.

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Comptes

Les comptes et certificats qui alimentent vos objectifs.